Несмотря на то, что вступившие в силу в начале 2016 года нововведения должны контролировать деятельность компаний, выдающих дистанционные или так называемые «быстрые кредиты», данная область до сих пор является проблемной.
Кредит чтобы оплатить кредит: Латвийцы «попали» на 110 млн евро
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
Кому кредит, кому - «денежная прачечная»
Несмотря на то, что с каждым годом выдачу и ведение бизнеса быстрых кредитов регулируют всё большим количеством законов, происходящее в Латвии и за рубежом показывает, что данная сфера до сих пор благоприятна как для «отмывания денег» со стороны владельцев компаний небанковского кредитования, так и для деятельности мошенников, а также, возможно, легализации преступно нажитых средств.
«За три года сфера небанковского кредитования пережила более десяти изменений нормативных актов, которые регулируют деятельность данной отрасли, поэтому сейчас очень важно проанализировать все данные, в том числе о выплате кредитов.
Это необходимо для того, чтобы оценить, удалось ли с помощью данных изменений добиться желаемого эффекта», - комментирует руководитель Латвийской ассоциации альтернативных финансовых услуг Гинтс Аболтиньш.
Подозрения, что владельцы бизнеса небанковского кредитования занимаются «отмыванием денег» высказали журналисты De facto.
В Эстонии, где свою деятельность вели около 150 компаний небанковского кредитования, был принят закон о том, что на выдачу «быстрых кредитов» следует получать лицензию. Известно, что компания небанковского кредитования MiniCredit (зарегистрированный также в Риге - прим.ред.) такую лицензию не получила, поэтому была вынужден прекратить свою деятельность. Один из бывших акционеров потребовал выплатить задолженность в размере 364 тысячи евро, однако MiniCredit выполнить долговые обязательства не смог. Так осенью прошлого года, по словам журналистов De facto, начался один из самых «грязных»процессов неплатежеспособности в Эстонии.
В течении трёх лет через банк Citadele компанией было «выведено» около семи миллионов евро наличными деньгами.
В 2011 году - 800 тысяч евро, годом позже - на пять миллионов больше, в 2013 - ещё на один миллион евро больше. Наличные деньги снимались и позже, но в меньших размерах.
По информации журналистов, в «отмывании денег», возможно, был замешан Виталий Ярошевич (который долгое время был руководителем как эстонского, так и латвийского MiniCredit) и Сергей Дубин. Доход компании измерялся в сотнях тысяч евро, а наличные средства выводились миллионами...
По информации De facto, компания небанковского кредитования в Латвии не была лишена лицензии, однако, по словам начальника Службы предотвращения легализации преступно нажитых средств Виестурса Бурканса,
сообщения о том, что подобный бизнес может являться способом легализации средств, нажитых преступным путем, были и в Латвии.
«Лазейки в законе можно найти всегда!»
Как сообщалось ранее, в Латвии с 1 января 2016 года вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей.
Согласно поправкам, любые расходы потребителя, связанные с кредитом, в том числе проценты за пользование кредитом, проценты за просрочку не могут превышать 100% от суммы первоначально выданного кредита, также теперь «быстрые кредиты» нельзя получить в ночное время - с 23 до 7 часов.
Однако, по словам представителей контролирующих структур,
«кредитные предприниматели» до сих пор находят пути, как обойти лимит процентных ставок, прописанных в законодательстве.
«Как только что-то принимается — например, процентная ставка поставлена в какие-то рамки, — сектор сразу придумывает схему как это обойти. Стали предлагать продление любого кредита. И там комиссия такая, что «ни в какие ворота», но она процентной ставкой не считается», — указывает член правления Латвийской ассоциации кредитозаемщиков Айварс Руди.
Число кредитов уменьшилось, а их объём, напротив, - увеличился.
Однако услуга продления кредита до сих пор является «трудным ребенком».
Все дело в том, что человек не может вернуть займ вовремя и продлевает срок выплаты кредита.
Подобные истории в латвийской практике - не редкость.
Кредит для пиццы и продолжения вечеринки?
Некоторые ситуации активно освещались в СМИ, однако, реальное количество подобных ситуаций неизвестно. Вот например, случай, о котором писал Русский TVNET:
«Smscredit дарил пиццы, если берешь хотя бы лат. Кроме того, первый кредит был без процентов. С другом взяли каждый. Была вечеринка. Пиццы плюс деньги.
Отдал тот лат на следующий день, но что происходит, когда снова нужны финансы? Первая мысль - снова кредит. Взял 100 латов, которые нужно отдать через 30 дней.
Родителям ничего не говорил, но где 12-классник достанет такие деньги? Пошел на почту, взял 150 латов у Kredit24. Но отдал ли Smscredit? Конечно, нет! Пошел в казино с мыслью выиграть, чтобы отдать оба и еще себе оставить. Результат совсем неудачный - проиграл все, пришлось брать в долг у друзей. Параллельно пытался отогреться, но проиграл ещё больше.
Самому от себя нехорошо было. Искал выход, хотел измениться, поэтому после окончания 12 класса пошел в Полицейскую академию, где стипендия была 200 латов. Еще не получив стипендию, уже успел занять денег у однокурсников, чтобы сыграть. Все зашло так далеко, что бросил учебу. Каждую неделю сидел дома и смотрел телевизор, думал найти решение для своей жизни, так как понял, что так жить не хочу. Появилась возможность отправиться в Англию. Возможность использовал, поехал меняться, но с работой на фабриках так, что каждодневной работы нет. Нужно платить, есть, курить и другие вещи. Продолжал играть. Проиграл все. Была ситуация, когда ел хлеб и пил воду неделями», - рассказал Русскому TVNET молодой человек, пожелавший остаться анонимным.
Подобные истории, к сожалению, не редкость.
В числе главных пострадавших от таких кредитов - молодые люди, которые брали несколько кредитов, не имея постоянных доходов для погашения долговых обязательств.
И даже если подобные истории происходят не так часто,
согласно статистике, большая часть «быстрых кредитов» не выплачиваются сразу, а продлеваются - зачастую 3 и более раз.
Одним из важнейших факторов являлось то, что все компании предлагают первый заём без комиссионной платы. Т.е. оформив первый кредит на 100 евро через 30 дней заемщику следует вернуть всё те же 100 евро. Кредитор не получает никакой материальной выгоды, зато... приобретает постоянного клиента.
Известны случаи, когда люди брали кредиты «для продолжения вечеринки», в случае проигрыша в азартные игры, поэтому с 1 января 2016 года запрещено выдавать быстрые кредиты ночью - с 23 вечера до 7 утра.
Согласно принятым поправкам, если сумма кредита превышает 427 евро, компании обязаны проверять доходы своих клиентов.
Однако 427 евро - достаточно большая сумма, особенно, если заёмщик не трудоустроен, которая также может положить начало «финансовой кабалы»
Кредит чтобы оплатить кредит под залог недвижимости
Ещё одна история, которую Русскому TVNET рассказал рижанин Михаил (имя изменено - прим.ред.) доказывает - попасть в «капкан кредитов» могут не только подростки, которые не в состоянии оценить свои возможности рассчитаться с долговыми обязательствами.
«Срочно были нужны деньги на непредвиденные нужды, которые не могли подождать. Без проблем получив сумму займа в размере 300 евро, через месяц я столкнулся с тем, что не могу полностью выплатить эту сумму. Ведь 300 евро - это только на первый взгляд небольшая сумма.
Следует понимать, - если вашей ежемесячной зарплаты вам не хватает на все расходы, то и рассчитаться с быстрым кредитом вы не сможете.
Получая 700 евро в месяц, я должен был отдать 300 евро. А теперь подумайте, если в прошлом месяце мне понадобилось 1000 евро (700+300 кредитных), то смогу ли я в этом прожить на 400?
И тут два варианта - или продлевать бесконечное количество раз, веря в то, что когда-нибудь обязательно появится возможность выплатить эту на данный момент «неподъёмную» сумму, или взять другой займ, чтобы покрыть уже имеющийся кредит. В таком случае сумма займа от одного кредита к другому будет постоянно увеличиваться. Есть ещё один вариант, которым, кстати, я и воспользовался - спустя долгое время, после того как я постоянно из месяца в месяц продлевал кредит, просто позвонил в кредитную компанию и попросил составить график платежей, чтобы хоть как-то ежемесячно выплачивать кредит, а не просто продлевать.
Хочу отметить, что эти конторы такой вариант сами не предложат - им выгодней, если человек продлевает и остаётся должен большую сумму, чем когда хоть и с огромными процентами, но рассчитывается с задолженностью»,
- рассказал мужчина.
В Латвии есть и компании, предоставляющие услуги «объединение всех кредитов» или «кредит на погашение долга по другому кредиту». Следует иметь в виду, что чаще всего такие кредиты выдаются под залог недвижимости.
Организации, предлагающие подобные услуги также применяют большую процентную ставку, поэтому
есть большой риск, что человек, который не справился с долговыми обязательствами «дистанционного» кредита, будет испытывать трудности и с выплатой «объединённого» кредита, рискуя потерять единственную жилплощадь.
Небанковские кредиты: У латвийцев долг на 264 млн евро
О том, что латвийцы не потеряли интерес к быстрым кредитам, свидетельстуют и статистические данные.
По данным Центра защиты прав потребителей, всего
в первом полугоди 2016 года небанковские организации выдали латвийцам кредитов на сумму 264,50 млн евро, что на 40, 90 млн евро больше, чем в первом полугодии 2015 года.
Практически половина из этой суммы (42%) - дистанционные кредиты. Общая сумма займов составляет 110,50 млн евро.
В первом полугодии 2016 года без продления были выплачены лишь 46% из них. По сравнению с 2015 годом эти показатели улучшились, но незначительно, в 2015 году без продления кредиты выплачивались в 44% случаев.
Почему латвийцы берут быстрые кредиты? Ответ кроется в самой формулировке:
«Быстрый кредит в большинстве случаев выдается и тем персонам, у которых плохая кредитная история или платежеспособность».
Ещё одним важным фактором, который заставляет латвийцев в случае возникновения непредвиденных расходов обращаться за помощью к «быстрым кредитам» - отсутствие финансовой «подушки безопасности».
По данным исследования, которое несколько лет назад проводил банк Nordea Latvija,
финансовая «подушка безопасности» (накопления денежных средств- прим.ред.) имеется лишь у 30% жителей Латвии, в то время как у 61% их нет вообще.
Логично, что для многих жителей Латвии, получающих «минималку», создание накоплений - непосильная задача.
Только вот как поступать в непредвиденной ситуации, чтобы не попасть в финансовую кабалу быстрых кредитов? Поделитесь своим мнением в комментариях!