Кредитовать бизнес - не значит продлевать агонию

Но в то же время это банк с обширной клиентской базой и большими активами. Как из этой ниши видятся проблемы и перспективы банковской отрасли в Латвии? Об этом мы попросили рассказать председателя правления банка Ивара Приедитиса.

Глава одного из крупнейших латвийских банков считает, что бизнес не выучил все уроки кризиса

Когда банкам и государствам не дают в долг

- Как, по вашим прогнозам, переживет банковский сектор наступивший 2010 год? Увеличатся ли убытки или банкам удастся выйти на прибыль?

- Давайте все-таки исходить из названия «кредитные учреждения». 75% банки должны зарабатывать именно за счет кредитования, то есть за счет разницы цены покупки и продажи денег. Если этого источника дохода, как сейчас, нет, то трудно рассчитывать на какую-то прибыль. Сегодня у банковского сектора в Латвии две главные проблемы. Первая - ставки центробанков и межбанковского финансирования в мире сейчас низки как никогда. Однако латвийские банки, так же как и само латвийское государство, не в состоянии одалживать деньги на льготных условиях. Им их никто не дает из-за чрезвычайно низких рейтингов и утраченного доверия. Банки вынуждены покупать деньги задорого на местном рынке или просить их у материнских банков, которые находятся за границей. Получается, что деньги для латвийских банков обходятся сейчас дорого, а их кредитные портфели, так как кредиты выдавались в годы, когда ставки были низкими, наоборот, дешевые. Вторая проблема - плохие кредиты и то, что недвижимое имущество, являющееся залогом при ипотечном кредитовании, обесценилось, залоги не продаются. Вернее, желающие купить есть, но за какие деньги? Все, что было дорого, стало дешево. В нашу лизинговую компанию нередко обращаются предприимчивые люди: вот плачу за эти автомобили наличкой, но в два раза меньше.

-Однако в банках никогда не было недостатка в высокооплачиваемых аналитиках - они что, не могли предупредить руководство, что пузырь рано или поздно лопнет?

-А я вас спрошу в свою очередь: а где были хваленые нобелевские лауреаты по экономике, которые заявляли, что мировая экономика и финансовая система идут правильным путем и рынок все регулирует? Кроме того, в Латвии сложилась действительно уникальная ситуация. Во всем мире 15% падения цен на недвижимость - это уже яма. А у нас речь идет о 70%, а в случае с сельскохозяйственными угодьями, бывает, они обесценивались в десять раз.

Равнение на передовиков!

- То есть банковским работникам ничто человеческое не чуждо и они могут ошибаться, как все?

- Скажу больше, пройдет 8- 9 лет, и память о нынешнем кризисе и его уроках изгладится из памяти. В банках будут сидеть новое поколение кредитных менеджеров, которые будет призывать клиентов брать больше кредитов. И если вы станете отговаривать своих детей от этого шага, они над вами посмеются. К тому же если экономика идет в гору и цены растут, акционеры обязательно покажут менеджерам банка на банк, который располагается через дорогу, у которого показатели прибыли выше и кредитов больше. И спросят: как же так, за что ты зарплату получаешь, ты должен равняться на лучших, на эталон, так называемый bench mark.

- Сейчас много говорят о том, что банки должны взять на себя часть ответственности за случившееся, как это уже сделали государство, налогоплательщики и те, кто взял кредиты...

-Убытки коммерческих банков в прошлом году составили более одного миллиарда евро. Это резервы, которые банки должны создавать пропорционально объему плохих кредитов. Я думаю, что один миллиард - это и есть ответственность, которую несут банки. И эта сумма продолжит расти в этом году и даже полгода-год после восстановления экономики - по инерции. Если бы пару лет назад кто-то сказал, что у банков будет миллиард убытка, никто не поверил бы. А ведь банки рискуют, причем часто не своими деньгами, а деньгами тех же пенсионеров из стран, откуда родом их материнские компании. Средства пенсионных фондов - самый надежный источник длинных денег.

Банк там, где клиент

- Как бы то ни было, Latvijas Krвjbanka не участвовал в хищническом освоении кредитного рынка. Чем вызвана эта особая позиция банка?

-Действительно, банк не лидер по величине активов или толщине кредитного портфеля. У него несколько другая миссия. Поэтому в жирные годы мы не будем чемпионами по росту, а в худые - первыми по падению показателей. Но у нас хорошие позиции среди лидеров местных продаж. У нас больше всего филиалов, которые охватывают все районы страны, мы - четвертые по количеству банкоматов. На нашей почве, особенно в районах, хорошо прижилась перекочевавшая из Литвы сеть мини-филиалов так называемые minibankas. Во многом это связано с тем, что большинство наших клиентов люди серьезные, как иногда говорят, консервативные. Они любят общаться с банком не анонимно в Интернете, а с живым человеком. Да что греха таить, многие пожилые люди просто не дружат с компьютером. Рассказывают чуть ли не анекдоты: старушка получает пенсию перечислением на счет, тут же в филиале снимает ее в банкомате и кладет на тот же счет через кассу. «Как же, - удивляется она, - неужели я доверю пенсию этому железному ящику!»

-Многие банки рекламируют свои услуги «личного банкира», а Krвjbanka, получается, всегда был персональным банкиром для человека, особенно для жителя провинции.

- Да, причем такого, с которым можно обсудить новости, спросить, как дела у детей и общих знакомых. Такое доверие дорогого стоит и завоевано долгими годами. У нас есть работники, которые работают в местной банковской системе по 30 лет - вряд ли в Латвии найдется еще хотя бы один банк, который может этим похвастаться! Мы, по сути, переняли на себя функции Сбербанка и работаем под девизом: «Банк идет за клиентом!».

Невыполненное домашнее задание

- Экономика Латвии, а с ней и финансовый сектор попали в заколдованный круг. Кредитование, которое является для банков основным источником дохода, остановилось, в том числе и кредитование бизнеса. В результате у банков нет прибыли, у бизнеса - оборотных средств.

- Здесь надо обратить внимание на то, что банк - это тоже один из видов предпринимательской деятельности. Это не церковь и не Красный Крест. В кризис банки, правительство, бизнес обязаны перестроить себя, оптимизировать расходы, однако далеко не все это сделали. Если у предпринимателя есть новая жизнеспособная идея, окей, приходи, убеждай, будем договариваться. Однако если тебе нужны деньги на продление агонии своего бизнеса - банк в этом участвовать не хочет, это бесперспективно. Это все равно что ломки у наркомана, которому нужна очередная инъекция. Мое личное убеждение: латвийская предпринимательская среда не выполнила «домашнее задание», которое ему задал кризис, и не перестроилась. Рассматривая кредитную заявку, мы, конечно, интересуемся организацией труда на фирме, его производительностью, смотрим, насколько перспективны рынки сбыта и т. п. - и хотим, чтобы кредитуемый брал на себя часть риска, а не перекладывал его целиком на банк. А то многие рассуждают так: ты дал денег - значит, теперь проблемы у нас общие.

-Тем не менее совсем недавно прозвучала информация, что ваш банк кредитовал латвийскую фирму для покупки причала для яхт в черногорском порту Бар.

-Да, речь идет о нашем старом клиенте, у которого никогда не было недостатка в смелых идеях. Mы не остановили кредитование бизнеса, если у него есть перспектива.

- Как влияет на бизнес Krajbanka российский и литовский капитал акционеров?

-Мы имеем общую историю, и зачастую нам не надо объяснять какие-то нюансы, которые другим нашим коллегам просто непонятны. Кроме того, банк может расширять свою бизнес-географию и дифференцировать риски, в то время как местные банки в основном кредитуют локальный бизнес. Есть и своя специфика. Например, российские новогодние праздники очень сильно отражаются в наших балансах. Почти на полмесяца наши клиенты-нерезиденты оставляют на счетах свои оборотные средства, и это очень неплохо, зато когда праздники заканчиваются, акционерам приходится объяснять, куда вдруг подевались активы в таком объеме.

Нам не привыкать

-Ваши прогнозы для Латвии на наступивший год.

-Очень важно, насколько правильно был составлен бюджет, ведь сейчас Латвия проедает не заработанные, а чужие деньги. Не буду оригинальным и скажу, что многое будет зависеть от того, насколько быстро восстановятся европейские внешнеторговые партнеры. Но на глобальном уровне существуют определенные риски. Это триллионы, вкачанные в спасение банков и ведущих отраслей промышленности, таких как автомобилестроение. Есть риск, что они вызовут рост инфляции и другие проблемы. Да и кроме Латвии у Европы есть Исландия. Испания, Греция. Есть Дубай, в который очень много вложили Швеция и Швейцария.

Проблемы могут появиться из-за увеличившегося государственного регулирования. Как недавно писал Джордж Сорос, которого можно считать авторитетом в финансовом мире, сейчас одна из главных проблем в противоречии между локальным регулированием и свободным передвижением капиталов. А деньги всегда будут стремиться туда, где регулирование меньше.

Если заканчивать на позитивной ноте, то у Латвии и ее жителей богатый опыт прошлых кризисов, 1994- 1995, 1998 годов, нам не привыкать. Поэтому хочется думать, что у Латвии с ее небольшой экономикой больше шансов перенести нынешние экономические невзгоды.